過(guò)去，中國(guó)廣大農(nóng)村墻壁上的字畫，主要用來(lái)宣傳國(guó)家政策，都帶著天然的“政治”屬性，或者是公益宣傳。隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，農(nóng)村墻面逐漸紅火，甚至成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的必爭(zhēng)之地，各大企業(yè)爭(zhēng)相到農(nóng)村“刷墻”的背后正式看中了迅速成長(zhǎng)的、龐大的農(nóng)村市場(chǎng)。 在“家電下鄉(xiāng)”和“電商下鄉(xiāng)”之后，“金融下鄉(xiāng)”也拉開(kāi)了帷幕。

1、螞蟻金服

2014年10月螞蟻金服正式成立后，采取集群化、矩陣化的下鄉(xiāng)模式，配合阿里巴巴集團(tuán)的農(nóng)村淘寶項(xiàng)目讓支付下鄉(xiāng)，還在浙江建德、桐廬等地建起了“支付寶縣”，讓農(nóng)民可以在手機(jī)上獲取掛號(hào)、繳水電費(fèi)等各種公共服務(wù)；積累了一些數(shù)據(jù)，并據(jù)此向農(nóng)戶放純信用貸款，解決農(nóng)民的融資需求；此外通過(guò)村淘點(diǎn)賣基金等理財(cái)產(chǎn)品。這是螞蟻金服農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開(kāi)始。

2015-2016年，主要是線上加線下的熟人模式，在信息化和金融服務(wù)欠缺的縣域、鄉(xiāng)村，聯(lián)合阿里巴巴村淘合伙人、中和農(nóng)信（螞蟻金服曾戰(zhàn)略投資中和農(nóng)信）的線下“熟人”，為用戶提供貸款等金融服務(wù)。村淘合伙人在當(dāng)?shù)匾话阌匈Y源，也熟悉當(dāng)?shù)氐那闆r，對(duì)于業(yè)務(wù)推廣和風(fēng)控會(huì)有幫助。

2016年以后，螞蟻金服在農(nóng)村主要拓展供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)金融模式，通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，或與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作，貸款給農(nóng)業(yè)企業(yè)上游的種/養(yǎng)殖戶或合作社，養(yǎng)殖戶或者合作社可以使用這筆貸款，在農(nóng)村淘寶的農(nóng)資平臺(tái)定向購(gòu)買農(nóng)資農(nóng)具。農(nóng)產(chǎn)品成熟后，農(nóng)業(yè)企業(yè)向種養(yǎng)殖戶進(jìn)行收購(gòu)，收購(gòu)款項(xiàng)將優(yōu)先償還網(wǎng)商銀行的貸款。

圖表1：螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

資料來(lái)源：螞蟻金服、韋伯咨詢

此后螞蟻金服的農(nóng)村金融進(jìn)入當(dāng)下的第三階段，探索數(shù)據(jù)化平臺(tái)模式，所謂平臺(tái)有兩層含義，一方面是數(shù)據(jù)平臺(tái)，形成或者獲得更多農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的數(shù)據(jù)，作為風(fēng)控的依據(jù)。這方面主要是跟縣域政府合作，在支付寶里面的城市服務(wù)板塊，給縣域政府開(kāi)通專屬頁(yè)面。頁(yè)面有當(dāng)?shù)鼐€下支付、智慧政務(wù)等方面的一些服務(wù)，包括預(yù)約掛號(hào)、公共事業(yè)支付、智慧公交、智慧菜場(chǎng)、文化生活、教育相關(guān)等，可以將當(dāng)?shù)氐母嘈袨榫€上化，從而形成更多數(shù)據(jù)。同時(shí)還有一個(gè)信貸的申貸頁(yè)面，農(nóng)戶可以申請(qǐng)貸款。

另一方面，是貸款平臺(tái)，與金融機(jī)構(gòu)共同打造“旺農(nóng)貸聯(lián)合放款”平臺(tái)，面向縣域及以下農(nóng)民，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)下沉，基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的普惠金融產(chǎn)品，為農(nóng)村居民提供信用貸款服務(wù)，人均貸款額度0-30萬(wàn)元不等。

在這套模式下，螞蟻金服在于河南、浙江、甘肅、山東、湖北等省份的數(shù)十個(gè)縣域政府推進(jìn)合作，在第一個(gè)上線的河南內(nèi)鄉(xiāng)縣，總授信金額超過(guò)10億。在河南蘭考縣，與網(wǎng)商銀行合作的數(shù)字化信貸方式上線20天授信了8000戶，而當(dāng)?shù)匚寮疑虡I(yè)金融機(jī)構(gòu)在去年一年的授信數(shù)量是2萬(wàn)戶。該業(yè)務(wù)在蘭考上線后，至2018年9月份，放款規(guī)模達(dá)到7700多萬(wàn)。

2、京東金融

2015年9月，京東金融發(fā)布了農(nóng)村金融戰(zhàn)略，提出了京東農(nóng)村電商的3F戰(zhàn)略，即工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略、生鮮電商戰(zhàn)略和農(nóng)村金融戰(zhàn)略。

圖表2：京東農(nóng)村電商的3F戰(zhàn)略

資料來(lái)源：京東集團(tuán)、韋伯咨詢

2015年9月18日，京東金融又宣布，正式發(fā)布農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”，包括農(nóng)資信貸和農(nóng)產(chǎn)品信貸兩大產(chǎn)品線。

2016年1月，京東重慶小額貸款公司正式營(yíng)業(yè)，其以農(nóng)村金融服務(wù)為經(jīng)營(yíng)核心，利用京東旗下互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)集成3000余家縣域營(yíng)運(yùn)中心的2億用戶、數(shù)萬(wàn)品牌交易大數(shù)據(jù)，布局農(nóng)資信貸和農(nóng)產(chǎn)品信貸兩大產(chǎn)品線。

此后，京東農(nóng)村金融將進(jìn)行快速自我迭代，升級(jí)已有服務(wù)，將金融科技實(shí)力進(jìn)一步深入落地農(nóng)村市場(chǎng)。比如，京東農(nóng)村金融升級(jí)京東農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品“京農(nóng)貸”，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的2.0版京農(nóng)貸風(fēng)控解決方案，并與青花瓷軟件（北京）有限公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，嚴(yán)格進(jìn)行貸前、貸中、及貸后的風(fēng)險(xiǎn)防控，推行全程風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)化、流程化管理，以核心企業(yè)為中心，向上游農(nóng)戶、及下游經(jīng)銷商提供全方位的金融服務(wù)。

另外，在“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”的上行通路中，除“京農(nóng)貸”升級(jí)外，農(nóng)村眾籌也將結(jié)合京東商城特產(chǎn)館等資源，讓農(nóng)戶不再為銷路犯愁，用圖文及視頻的眾籌頁(yè)面去拉進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品與消費(fèi)者的距離，帶動(dòng)農(nóng)村當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品、特色手工藝及旅游文化發(fā)展，讓農(nóng)村第一、第二及第三產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。

與此同時(shí)，在“電商下鄉(xiāng)”的路線中鄉(xiāng)村白條全新升級(jí)為“京東開(kāi)店寶”和“京東消費(fèi)寶“，分別為農(nóng)村小店與農(nóng)民提供手續(xù)費(fèi)低廉、授信模式多樣化的理財(cái)白條產(chǎn)品。農(nóng)戶購(gòu)買指定理財(cái)產(chǎn)品，既確保了資產(chǎn)的保值增值，又可獲得同等額度的白條，可用于在京東商城上采購(gòu)農(nóng)資及各類生活用品。

2017年1月4日，京東金融牽手銀聯(lián)，在支付、數(shù)據(jù)應(yīng)用、農(nóng)村金融等方面展開(kāi)全面合作，以產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)品鏈為依托，創(chuàng)新方式，提供多產(chǎn)品、多渠道、多層次的農(nóng)村金融綜合服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，打造農(nóng)村金融生態(tài)圈。

3、蘇寧金融

蘇寧金融農(nóng)村金融部自2016年5月成立以來(lái)，借助蘇寧各產(chǎn)業(yè)資源，充分發(fā)揮O2O金融優(yōu)勢(shì)，積極探索農(nóng)村金融發(fā)展模式，已與國(guó)有農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、科技金融公司等取得業(yè)務(wù)合作，涉及種植、養(yǎng)殖、苗木以及糧食貿(mào)易等行業(yè)。